文章来源：信贷风险管理
作者：王洋
长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。
贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。
贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。
近两年，随着国内宏观经济进入新常态。消费增长乏力，经济呼吁下行周期，大部分小微企业经营业绩出现负增长，资金面趋紧，未来发展状况出现多种不确定性。在此背景下，小微企业贷款风险集中显现，并且具有隐蔽性强，风险多样化的特点，风险防控难度进一步加大。
例子某支行通过进一步强化贷后风险管理，深耕管理细节，及时识别企业与贷款违约风险，提高风险管理效率。
A商贸有限公司主要从事雀巢奶粉，烟酒等产品的销售与相关服务，年与该行建立信贷关系办理房屋抵押贷款，是该行合作年限比较长的贷款客户。自年起，该客户年纳税收入一直保持在-万元，贷款余额保持在万元。
年6月，该客户出现了欠息一天的情况，企业解释为临时疏忽，但该行风险敏感度较高，多途径对欠息原因进行了详细调查核实。
经调查发现，该企业欠息前，资金持续紧张，通过核查账户收支情况，发现每个月都在扣息日当天才转入资金进行扣息。同事通过查询企业抵押物状态，发现该企业在抵押物上设立了二次抵押，且第二抵押权人涉及个人或民间金融机构。
上述综合情况立即引起了该行警觉。遂对该企业的整体经营情况和融资情况进行了深入调查。自年起，企业实际销售收入出现明显下滑并出现存货积压的现象。导致资金链紧张并且出现较大的还款压力。
因此，企业通过依靠民间借贷公司进行短期融资来环节还款压力并设立了第二抵押权。该行立即将该客户列为信贷退出客户，采取了只降压不新增的策略引导客户逐步还清我行贷款。目前该企业融资已逐步压降到40万元，并计划于年11月全部还清。
通过这个案例可以得出：
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