该行业门槛比较低,进出相对容易,因此同业竞争十分激烈

在研究商圈融资的基础上,北京银行推出了“商户贷”融资产品,根据商圈市场中商户,轻资产、急周转等经营特点,依托商圈市场方管理职能,锁定商铺为价值载体,创新推出商铺经营权质押担保模式

自国务院制定支持小型微型企业融资发展的政策指导意见以来,北京银行积极调研小型微型企业经营特点,研究适合其融资发展的专业化金融服务产品一方面,深入商圈、商会研究其业态特点、资金需求、担保模式等情况,有针对性的设计产品和贷后监管方案,形成对整体行业的一套营销推动模式;另一方面,在实践中不断总结摸索商圈、商会的先进营销经验和可复制合作模式,在辖内进行推广,通过与总行相关部门商贸企业所属行业和风险部门的对接,实现扶持中小企业发展,为企业解决融资难、节省融资成本,形成切实为中小及小微企业服务的理念

“商户贷”主打市场

截至2011年末,北京银行已经与包括福建、浙江、江苏、江西、广西、广东等大型商会及餐饮、批发零售等众多行业协会建立了业务合作关系促进商贸流通企业又快又好地发展是“十二五”改善民生的一项重要任务,要求财政部门和银行业金融机构加大对商贸流通业的支持力度北京银行大力支持商贸流通类企业发展、经营,提供高效、便捷的融资方案,以期有效提升中小商贸流通企业规模化、品牌化、网络化、信息化,从而增强企业竞争能力

在我国商贸流通领域,中小流通企业分布广且类型多,构成了流通产业企业结构中的主体北京银行针商贸流通包括哪些对商贸流通行业的特点,突破原有的传统信贷模式,为这些企业度身定制了特色鲜明的金融产品,以满足市场新的需求北京银行在分析总结商贸流通企业特点的基础上,不断进行组织创新,产品创新和机制创新,进一步加大对中小商贸流通企业的信贷支持力度,促进我国以消费拉动经济的结构调整以北京官园商品市场商圈为例,北京银行通过“商户贷”产品向其中有资金需求的商户提供贷款,有效促进了商圈内中小商户快速发展

北京银行在积极调研后,推出了适合商贸流通企业经营特点的商圈融资,解决了商贸企业固定资产轻、抵押物不充分的问题

福建茶业商会是北京银行重点支持的商圈之一,该商会是由北京福建籍经营茶叶及其相关企业自愿加入组成的非盈利性组织,由商贸流通业行业在京百强闽籍茶商共同倡议筹备组成;早在2010年北京银行就与该商会建立了较好的业务往来关系,并根据行业特点、经营模式,引入首创担保公司,推出“茶贷宝”特色产品,实现了同业中同类产品的创新,得到了商会、渠道客户的高度认可

而且,从微观来看,商贸企业规模一般偏小,且公司化运营特点不突出商贸流通类企业在财务上有一些共同的特点,北京银行对此进行了深入的调查研究,因此才能推出适合商户的贷款产品

商贸流通企业一般自有资金相对较小,主要依靠增加流动负债扩大经营规模,总体来看资产负债率相对较高商户的现金流一般就是经销产品的收入他们的平均销售利润率一般偏低,企业主要依靠大量的贸易流通量来赚取利润商贸流通类企业运营特点比较突商贸行业出,资金运行过程也相对简单:即货币—商品—货币资产表现形式也比较简单:即资金流—物流(单证流)—资金流相比于一般加工企业,经营过程中少了生产加工环节,资金运转速度更快,需要依靠大批量的商品快速流转提高总体盈利水平,在流通环节的资金占用较大

同时,北京银行还在产品用途、期限、额度、担保等方面大胆创新,贷款资金可用于商户支付租金、保证金以及日常经营周转,贷款期限也不仅限于短期贷款,而采取与租金交纳年限匹配的灵活期限设定,金额设定则结合商户的实际资金需求,同时,辅助商户经营权质押价值进行确定为了适应小型微型企业资金需求急迫的实际情况,“商户贷”产品还创新了批量审批,快捷发放的操作流程,真正实现了小微客户批商贸行业代码量化服务模式

商圈融资成创新

北京银行借助与商会的良好合作关系,通过分析行业特点,引入北京中联华水投资担保有限公司为商会会员企业提供担保,会员企业以货物质押形式作为反担保向银行借款融资同时给予中联华水投资担保有限公司2亿元授信规模此方案极大地满足了商会内企业的结算需求,截止2011年年底,共计发放9100万的贷款

北京银行一直致力于商圈、商会、市场的深度营销和服务工作,同支行为渠道客户设计融资方案,通过总-分-支三级联动,实现扶持中小企业发展,尤其是对商贸流通类企业的支持,为其解决融资难、节省融资成本等问题一定程度上促进了中小商贸流通企业又好又快发展,有利于推动流通业结构调整、发展方式转变,为“十二五”时期搞活流通、商贸所属行业扩大消费、保障和改善民生贡献了一份力量,今后北京银行还要继往开来,更加积极拓展对商贸流通类企业的金融服务范围,充分发挥自身优势,充分发挥我行的作用和效能;同时加强服务创新,不断探索支持商贸流通类企业的新方式,切实达到有效服务实体经济、扶持小微企业的理念

2011年12月5日,北京银行与商务部签署战略合作协议,双方将充分发挥各自优势,共同搭建商圈融资服务平台,以积极建设小型微型企业融资服务渠道,推动商圈融资快速发展根据协议,北京银行未来将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供意向性授信100亿元人民币,全面支持商圈内商户融资需求签约现场,北京银行还为福建茶叶商会、北京集美家居市场集团有限公司、北京金五星商贸集团有限商贸公司是做什么的公司、湖南友谊阿波罗控股股份有限公司、浙江面面俱到轻纺商务信息股份有限公司和上海市联富服装市场6家国内知名商圈提供合计13.5亿元人民币贷款额度,支持商圈融资发展

从行业特点来看,以官园市场为典型的商贸流通类行业整体的主营业务利润率比较低,因此企业的规模效应比较重要这个行业的周期性特点比较突出,受大众消费习惯和地域特点影响较大地方的经济水平和居民的消费能力直接影响行业的分布和效益

商品流通类企业的融资需求一般以贸易融资为主,如信用证及其项下融资、保理、发票融资、商品融资等,根据其上下游客户及结算方式的不同,还有流动资金、票据等融资需求

发展商圈融资有助于增强中小商贸经营主体的融资能力,缓解融资困难,促进中小商贸行业分析报告商贸企业健康发展;有助于促进商圈发展,增强经营主体集聚力,提升产业关联度,整合产业价值链,推进商贸服务业结构调整和升级,从而带动税收、就业增长和区域经济发展,实现搞活流通、扩大消费的战略目标北京银行一直以来高度重视推动商圈融资发展,将支持商圈内小型微型企业发展逐步纳入战略发展规划,积极打造商户金融产品品牌

商贸流通的融资需求

根据北京银行的研究,商贸流通企业在资产结构方面一般以流动资产为主,主要体现在货币资金、预付账款、存货、其他应收款等科目,非流动资产一般占比较小其负债结构与上述相对应,一般以流动负债为主,主要体现在短期借款、应付账款、预收账款、应付票据和其他应付款等科目,长期负债占比较小

北京官商贸公司是做什么的园商品批发市场拥有商户近1700家,从业人员3000多人市场近两年年交易额在5亿元左右,为缓解中小商贸企业融资难题,深化银商合作,北京银行迅速与官园市场方取得联系,并根据官园商品批发市场特点和资金需求,为商户量身定制了专属的综合金融服务方案,包括专属的租金贷、保证金贷以及专属的表单化审批表在此次综合金融服务方案中,重点突出给予小微商贸流通类企业(个体工商户)信贷支持,切实体现扶小助弱的商业道德

北京市工商联水产业商会是北京市工商业联合会下属的水产行业会员组织,目前已有500余家会员单位,该行业属于资金密集型商贸流通类行业其季节性特点显著,即需要在捕捞旺季大量买入、囤货以备在全年售出,这就使得商户在旺季资金需求巨大,形成资金商贸企业行业代码缺口目前,水产行业商户的融资方式主要是同行业间的私人拆借,这就在一定程度上造成了商户个人资金的流动风险和违约风险,同时承担较高的融资成本