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作者：董毅智

来源：凤凰财经

岁末大点兵，盘点十大银行系P2P易观国际11月12日发布的最新数据显示，今年第三季度我国P2P网贷市场急剧扩张，市场交易规模由第二季度的亿元增加至第三季度的.1亿元，环比增长52%。伴随行业发展，各路人马蜂拥布局P2P平台，并已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。相关数据显示，今年以来银行系P2P发展迅猛。统计数据显示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。其中包括平安集团的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业E家、包商银行的小马bank、民生系的民生易贷等。在岁末，P2P监管大潮即将来袭之际，笔者为你，细细盘点十大银行系P2P，分析其优劣,来一场岁末P2P大点兵!

一、齐鲁银行—“齐乐融融E”：“三农”“山东”区域称霸

11月28日，齐商银行在北京召开新闻发布会，宣布旗下“齐乐融融E”平台正式上线运行。设立了齐发财、齐致富、齐创业三个投资项目，对应支持借款额在万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。三个项目的投资起点均为0元，期限1至36个月不等，适合于不同层次的理财群体。目前该平台针对资金方推出的产品的收益率在7%～8%，而资金募集方的成本在12%～13%左右。该行的P2P产品也主要依靠自身风控体系和银行推荐的产品为主，正在与慧聪网等电商进行合作。

平台依托齐商银行成熟的小微金融风险控制体系和丰富的小 　　

除了企业直接贷款业务，江苏银行P2P还上线了银行承兑汇票质押业务，这一业务被称为“银票宝”。这一系列产品的收益率较上述企业借款利率要低很多，收益率普遍在4.5%-5%，期限2个月左右。不过，相比上述“融e信”1.5万的最低投资规模，银票宝的起始购买金额仅为元。以最新一期的银票宝产品为例，该产品公布持票企业的具体名称为苏州成聚通贸易有限公司，融资金额数十万元，用于企业扩大经营，该企业经营年限3年，年销售额2.65亿元。江苏银行还在在借款协议中还约定了借款逾期追偿方式，其中称所有投资者与借款企业之间的借款均是相互独立的，一旦企业逾期未归还借款本息，任何一个投资者均可单独追索或者提起诉讼。作为P2P行业蓬勃发展的区域，江苏银行，从细节做起，在担保，票据业务，诉讼维权等环节，为投资者和小微企业提供优质的服务。

八、兰州银行——e融e贷，立足西北，全产业链

面对互联网金融和宏观经济下行的冲击，这家地处大西北的城商行，从年开始，设定了从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、服务向互联网转型、加强科技转型的四大战略目标。

8月6日，e融e贷正式上线。网站信息显示，截至目前，e融e贷共完成11个项目融资，金额共计万元，其中最多的万元，最少的为万元，年化预期收益率则在6.8%~7.2%之间。数据显示，年该行总资产达到亿元，其中存款亿元，比年初增加亿元，同比增长35.82%，约占兰州全市新增存款的46%；净利润11.4亿元，同比增长10.78%。今年上半年，兰州银行存款已经接近亿元，比去年同期增加约亿元。上半年，甘肃和兰州的存款规模仅为1.38万亿元和亿元，但商业银行数量却已达到19家。三维商城也并非一家单纯的电商交易平台，它将成为兰州银行打通“三农”业务下游重要的一环。依托兰州市政府下属的为当地市民政务、咨询、生活服务的三维数字社会服务管理平台，除了销售特色农产品，还提供订票、缴费等各种便民服务，未来还会开通旅游、就业、家政等服务项。和其他银行不同，虽然眼下将互联网金融的市场和客户锁定在当地，但兰州银行并不满足于此。希望能吸引全国的资金，为甘肃企业提供资金支持。最新统计显示，该平台已完成的融资项目中，外来资金占比高达80%。

而e融e贷、三维商城等互联网金融平台及其业务、定位，正是上述疑问的产物。其中，e融e贷主要专注于上游的中小企业和“三农”融资，而三维商城则主要销售甘肃特色农产品。通过这两家平台，兰州银行希望能向农业全面渗透，从而实现全产业链金融。

九、宁波银行——“白领融”抓住白领，积累经验

宁波银行最新推出的P2P产品“白领融”，该产品是该行针对公务员和事业单位工作人员提供的信贷业务。一般来讲，此前推出的‘白领通’客户可以贷款30万元，借款利率为7%~8%，每月归还利息；白领融是在这个基础上，客户可以再贷款50万元，借款利率为12%，一次性还本付息。这部分人因为有公务员和事业单位背景，所以信用比较好，相应的P2P产品没什么风险，利率比理财产品要相对高一点。宁波银行上海某支行一位客户经理说。资者关于P2P平台的运行情况时称，目前公司P2P平台刚刚上线，在前期以积累经验为主。

十、华夏银行，再添新军，即将推出......

盘点了这十大银行系P2P,笔者感到各有千秋，但有都有共性，优势明显：

1.从法律层面来看，目前并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。

2.从监管层面来看，银行开展P2P业务与支持小微的政策导向相符，降低P2P行业风险，也利于银行的互联网金融转型。

3.从业务层面来看，银行相较于其他的P2P平台，银行可直接对接央行的征信数据库，能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且，在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上，银行都有信贷记录。这些其它平台显然无法做到。银行系统自身的征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势，这正是制约P2P业务发展的短板。银行的介入可以大大强化P2P行业在这些业务流程上的规范和发展。长远看是行业良性发展的保证。

笔者认为一旦银行系P2P业态明朗，P2P将很可能成为传统银行的天下，而目前泥沙俱下的P2P行业可能将迎来大洗牌，发展较早、风控体系较完善的企业还有机会，而后来跟风者多半会被淘汰。笔者《在那些年在繁荣与险象并存追忆那些倒闭的P2P平台》一文中，曾经预见到今年下半年P2P行业的倒闭潮会愈演愈烈，不过正随着监管政策的逐步明朗，未来如何，其实我们可以预料。无论如何，未来P2P发展即需要“草根系”们完美逆袭，也离不开这些“银行系”们的稳健潜行，唯有共同，才能共赢，唯有创新，才能解脱，P2P,fighting!

P2P日报(ID：P2Pribao)