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郑州担保这些年……

在给担保公司送了一年多外卖之后，31岁的王刚将10万元放进这家名叫华大的公司，月息2分1。那是年8月，郑州。

一个月后，利息按时到账，净赚元。他马上追加20万。

半年后，年2月29日，他扯着横幅，与上百人一起聚集在通往华大的路口，希望政府出手帮助讨回自己的投资。这样的街头剧最近频繁在郑州上演，上访大军都是河南省各家担保公司的“理财苦主”。

此时，河南省已有一百多家担保公司无法按期兑付本息，整个地区风声鹤唳。在重灾区郑州，政府派驻了五十多个工作组进驻出事的担保公司。而在金水区——这个重灾区中的重灾区——担保、投资公司董事长及高管被要求“24小时开机，随时接受专案组调查，每六个小时上报工作进展”。

过去几年，河南省担保公司膨胀的速度堪称全国之最——根据河南省民营经济研究会的数据，年底已从年的多家飙升至家，约占全国的1/4。疯狂的结果，是这场前所未有的资金之痛——当地业内人士估算说，这次危机将使近千亿民间资金告急，波及近十万投资者。

担保公司曾经承载着民间金融“开门”的厚望，却在几年后成为金融业的一颗“地雷”。河南不过是其中最典型的地方。

多米诺骨牌倒下

在年的国庆后，风暴突然而至。

风暴起源于郑州成立刚满一年的圣沃投资担保公司。

9月19日，圣沃公司老板称因借款方逾期还款导致担保公司无力兑付。十一长假过后的10月13日，近千名客户挤满了郑州浦发国际金融中心圣沃公司所在楼层。据当地媒体报道，这家注册资本仅为万的担保公司资金缺口超过15亿。

遍布全省的理财客户很快得知了“圣沃危机”。由于圣沃承诺的利息之高在业界几乎无人匹敌，坊间传言不少担保公司将客户资金投入圣沃套利。

此时，中国经济在狂飙突进多年后，增速突然放缓。在紧缩的货币政策下，全国各地的资金链都开始紧绷，民间金融盛行的浙江、广东、福建等地，都不断爆发出资金链危机。

郑州也人人自危。就在圣沃客户集体追债的第二天，华大开始出现挤兑。多米诺骨牌随后相继倒下——新通商、三六九、宝银、欧陆、鼎诺等一百多家担保公司陆续暂停兑付客户本息。很快，写字楼华悦时间广场里的十几家担保公司只剩三家营业。

“风控严格很多，拥有拨备、存准的商业银行都无法抵挡大规模的挤兑，更何况参差不齐、缺乏监管的担保公司。”河南工业大学经贸学院教授张树忠说。

风暴过处，哀鸿遍野，一点可能的挽救机会都没有留下。

起初，华大公司的董事长丁彦柯、财务总监宋沛还驻守公司，曾先后拿出六套不同的还款计划，劝说客户。但计划一再落空，投资者坚决要马上还钱。11月30日，丁彦柯被寸步不离的客户围困在华大的办公室。当时的目击者称，丁一睡着，就有愤怒的投资者朝他扔玻璃瓶，将其惊醒。三天之后的周六晚上，一群分公司的业务员将丁解救出华大办公室，此后他再未出现。

除了名客户于几天后收到华大付的0元利息外，其余所有兑付计划宣告失败。华大公司提供的担保合同情况表显示，截至年12月20日，华大资金缺口约4亿元。

“4万亿”，从崩溃边缘到幸福顶峰

在年之前，河南担保业风平浪静。

年，在商业银行工作了11年的李文凡下海，创建河南邦成投资担保公司。这是河南最早的担保公司之一，他看中的是中小企业融资这片蓝海。

邦成最初只是帮中小企业的银行贷款作担保，但囿于银行贷款额度和效率的限制，年逐渐推出民间融资担保业务。

这个后来在民间借贷领域赫赫有名的“邦成模式”，最大特点是“一对一”、“不摸钱”和“透明操作”——一个借款人对应一个出资人，由公证部门对借贷交易进行现场公证。资金不需要通过担保公司，担保公司只收取担保费，并承担代偿责任。

这个“邦成模式”后来又被叫做“郑州模式”，与以熟人借贷、地下钱庄为代表的“温州模式”和以民间借贷中介为代表的“青岛模式”并称中国民间金融的三大模式。

波澜从年底意外出现，由金融危机后的政策变化掀起。

这年10月底，为了缓解全球金融危机给中小企业带来的融资困境，中央财政增拨10亿元，主要采取无偿资助方式，用于弥补中小企业信用担保机构代偿损失。

两个月后，工业和信息化部又专门下发通知要求各省发展担保业以支持中小企业。这纸红头文件成为担保行业的“重大利好”，各省相继对融资担保开闸。

另一项楼市救市政策，则把担保业从崩溃的边缘直接送上了幸福的顶峰。

伴随着自年以来房地产市场连续五年的高歌猛进，大量资金经由担保公司担保流入房地产行业，而受金融海啸与楼市调控所累，地产业骤冷，殃及担保业。当年11月，郑州地王“蓝堡湾”项目就因资金链断裂殃及数十家担保公司。

然而，年末至年初，政府迅速而强力的楼市救市措施将大批地产公司从生死线边拽了回来，房价上演惊天大逆转，差点还不上钱的地产公司“咸鱼翻身”，让担保业跟着飞上天堂——当时在郑州流传甚广的一个故事是，地产公司向担保公司借了一千万，一年之后连本带息还了两千万。

“但是他们把这种丰厚的利润当成了常态。”一位不愿具名的资深业内人士回忆，“他们认为树能长到天上，股票能涨到2万点。”

三年的野蛮生长由此开始，大量投机者涌入这座冒险天堂。到了年，全省获得省工信厅备案证的担保公司数量已经比三年前翻了十倍，飙升至家。

钱都去了哪

这时候，没有人在意，他们的钱都被借去了哪里。

“公司的理财业务通常比较透明，对外融资借款这块相对都很隐秘。”一位担保公司的股东告诉记者。

华大公司提供的一份借款担保合同情况统计表显示，表上列出的14个借款项目中只有3个为较合规范的“一对一”项目。

华大客户虞克云将万元出借给安阳大华商贸城，就属于“一对一”项目——虞克云等五人直接借款给安阳大华商贸城，月息为2分。虞克云曾在借款前到安阳实地考察项目，签约时担保公司和借款人同时在场。“因为金额比较大，所以比较谨慎。”他说。

华大事发后，多个理财客户聘请律师调查其他几个贷款项目的经营状况，却发现贷款项目多是缺乏还款能力的“鸡肋”。

客户王新玉于年6月2日出借50万元给一家名为平顶山良基置业的地产公司，期限六个月。这家小地产公司以平顶山市宝丰县“良基王朝”二期内部认购房合同作抵押，被华大公司包装成“经营状况优异”的明星企业前来融资，然而律师调查结果是“良基王朝”二期至今尚未开工，一期房产建成后因面积缩水被央视曝光。

“我们曾经考察周口市一个城中村改造项目，要融资建一个商业中心。”一位担保公司主管告诉记者，“企业热情地招待吃喝，但很不情愿让看项目。我们坚持去看，才发现项目还只是一片平地。”

这些地产项目因利息收入较高而颇受担保公司青睐，借款金额动辄上千万。但实际上，根据年颁布的《河南省融资性担保公司暂行规定》，融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%。也就是说，注册资本仅为万元左右的担保公司，单笔担保金额不能超过万。

“借款方欺负我们没有银行的威慑力，而且没有客户的信誉共享，”一位担保公司股东也一肚子委屈，“银行就不一样，有健全的信誉档案，还是共享的。”

一旦发现借款公司出现了问题，担保公司也往往私下解决，因为如果以抵押物走法律程序，最少几个月，这几个月理财客户的利息得自己负担，“到时候，官司赢了，公司已经倒了”。

这时候，已经被资金绑架的担保公司开始走上一条无法刹车的狂飙之路。他们甚至包装虚假项目和合同，或是以既有项目超额融资，以兑付无法还上的旧客户本息。

华大出事后，“苦主”聘请的律师查明，华大当时提供的借款方抵押公证属于伪造。

“我认识在华大的朋友。他们融资的项目总共才两三个，项目材料已经翻烂了。”一位担保公司高管回忆，“项目本身可能只需要四千万，结果融了一两个亿。”

窟窿越来越大，包裹着的那层纸终于被蜂拥而来的挤兑戳破了。

今日，郑州担保风险余波未尽

在郑州这个庞大的担保城市中，时刻都上演着投资者堵路封门的壮观场景。当一次次的“逼宫”没有实现资金的回转时，投资者们想要的并非只是自己的血汗钱了......

1、当你放钱进入担保公司的时候，你图的是人家给你的高利息，人家图的是你的本金，大家的目的本来就不是一致的，不出事儿才怪。

2、主要靠民间资金来支撑的担保公司无一可以幸免，无一可以安全着陆，不信大家等着看，主要还是因为成本太高，不足于支撑借款人、出资人的健康运转。

3、靠银行资金为主要资金来源的担保公司还可能安全着陆。

4、银行抽贷、经济下滑、三角债连累、信用缺失、骗子穿插是造成担保界集体入冬的关键因素。

1、年，一个中小担保公司放了万以月息6分放进了另一家较大担保公司，数月之后，这家大担保公司卷款而跑，这个小担保公司一看，我靠，我的钱也是借的啊，我也跑吧，同是跑路，人家是卷款而跑，你是落荒而跑，个中感觉大不一样，业内中人应该都知道这个事儿。

2、也是年，一个担保公司老板自知要出事儿之前，乔装之下，用陌生电话联系，把万以下的一些熟悉的投资人的款都直接还了，还附了一句：对不住了，利息以后再给啊。一周后入狱再没有出来，而在得知自身难保的短时间里，夹杂着江湖道义的个中滋味、个中无奈、个中凄凉，不得而知。

而最新得到的消息是：昊澜投资担保有限公司这个月也没有及时支付利息，说是停停就给，想必也是资金的问题。

童话里有一头会拉金屎的驴，人们起初不信，但是亲眼见到之后就都信了。人们纷纷询问，为啥这头驴能拉金屎，主人说，因为驴吃的是银子，所以能。于是人们纷纷把自己家的银子拿来，排队给驴吃。但是当拿银子来的人越来越多，驴子吃了之后，忽然不拉了，倒地而亡。

人们顿时惊恐，银子已经吃下去了，就算拉不出金屎来，能把银子吐出来也好啊。但是，主人说，对不起，驴子已经死了，吐不出来了。

投资之初，最难抵御的就是这高额利息带来的诱惑；但是对于担保公司来说，众多投资者的本金，才是他们眼中最大的肥肉，让人垂涎直流。

对比之下，内涵立现。再来说一个驴子。西方的驭者想要驴子前行，就在驴鼻子前挂一串胡萝卜，驴想吃到胡罗卜就必须往前走，但驴子总是想吃着，总是吃不着，最终却总是往前走。

而造成众多投资者疯狂投资的另一原因，是信息的严重不对称。投资人只想能拿到硕大的果子，却从不管这结出果子的树干到底有多粗，土壤优不优良。动辄几分的利息，放眼地球，又有几家公司可以达到年35%-40%的利润率，然后保证你的利息和本金。

其实自年以来，因为屡生事端，河南担保业就被扣上了诸多骂名。

在前些年，河南民间借贷曾因为独特的郑州模式而受到不少好评，异军突起的河南担保业在中国民间借贷的发展史上也有着浓墨重彩的一笔。至今在山东济南和陕西西安仍有众多的操持郑州模式进行担保的公司。

对于担保这个名词，在百度百科中是这样解释的：个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

但在河南，这仅是担保公司业务中的一小部分。更多的是担保公司安排借款人和放款人直接对接，由担保公司作保，签署一份三方合作协议。放款人直接将钱按照协议约定借给借款人。如果还款时间到了，借款人没有能力偿还，将由担保公司按照协议无条件代偿，这就是所谓的郑州模式。

前些天坊间流传出事的海洋不动产，也正是这种模式的执行者。最后因为高达40%的坏债率，海洋宣布无力对出资人进行代偿，众多出资人的利益再无保障，郑州模式的优良性瞬间缺失。

从理论上来讲，因为具有不摸钱、一对一和担保代偿三大特点，郑州模式能够在最大程度上保证放款人的利益，且符合相关法律规定。

但事实上，郑州模式在操作中早已被异化，担保公司数量几何式增长背后的管理能力和从业人员专业性却有所缺失，加之监管缺位，乱象频生。

担保业内资深人士表示，郑州的担保公司数量巨大，有真正合规合法的，但是空手套白狼的公司也比比皆是。这些皮包担保公司随便花些钱，找家代办公司，慢则一周，快则两天，一个注册资本金超过万的担保公司营业执照便可以轻松搞定。

之后利用其在银行的人脉关系及社会资源，低息向银行拿钱，再高息放给资金需求者；以及高息向公众收储资金，更高息放给求贷者。

如果资金使用者没能如约偿还贷款，此类担保公司其实根本无力代缴，则会造成大量的银行坏账和众多出资人利益受损，投资人血本无归也成寻常之事。

为了安全起见，这里只举旧例。年10月，郑州圣沃公司崩盘，掀起了郑州担保业倒闭潮。圣沃公司的操盘手是一对母女，在圣沃公司崩盘时，控制人王雨只有28岁，其母为于兆筠。

圣沃是一家吸金体量巨大的公司，有媒体报道，短短1年间，圣沃公司的经手资金高达98.7亿，案发时被传未偿还金额为15亿。圣沃公司规模如此之大的原因在于其出手阔绰，月息高达3分至9分。

在如此高息之下，甚至有些其他中小担保公司也将融资款也存进了圣沃公司得息。

也正是圣沃公司倒闭揭开了无资质担保公司虚假注册资本的内幕。

圣沃的手法是：王雨之母于兆筠委托他人代为办理公司登记注册，暂借万元用于公司注册使用。年9月1日，万元借款转到了于兆筠等3名股东的个人账户，又随即转到了圣沃公司的验资账户。并同时找到一家会计师事务所做出验资报告，从而顺利从工商局取得了企业登记。次日，万元从圣沃公司的验资账户转走，再也没有回来。

而一些企业或者房地产开发商注册一个担保公司来为自己融资，也是非常常见的情况。这些担保公司将吸收到的民间资金直接用于企业经营或者是地产开发项目。

虽然这样的形式看似更安全些，但是也并不一定。以河南欧陆投资担保有限公司为例。

郑州威卓光能集团公司下设郑州增奇新钢铁有责任公司、河南永恒节能设备有限公司、卫辉钟利晶硅有限公司、河南欧陆投资担保有限公司等控股公司或子公司。

河南欧陆投资担保有限公司以郑州威卓光能集团公司作依托来融资。投资者通过与威卓光能集团下的这些公司签订三方协议。如果这些公司到期还不了钱，就有欧陆担保公司代偿。

其实这些公司都是空壳。郑州增奇新钢铁有限责任公司是一个背负多起法院判决欠帐不还的赖皮公司；卫辉钟利晶硅有限公司是一个还没建成投产的半拉子工厂；号称注册资金6千万元的河南永恒节能设备有限公司是一个成立于年6月，租赁郑州增奇新钢铁有责任公司房子的空壳公司。

欧陆担保公司为了诱骗公众，扯虎皮，拉大旗，有着众多的诚信企业、最具影响力的担保公司等称号，这些光环欺骗了上至大学教授、下到众多的普通群众。

而由于担保公司数量大，很多违规担保公司之间又联系密切并存在金钱往来，任何一家出现问题都有可能波及甚广，造成挤兑。

据悉，年圣沃事件之所以能掀起一系列的连锁反应，也是由于圣沃承诺的利息在业界几乎是最高的，不少小型担保公司都将资金投入了圣沃坐吃高息。

而在省内某些地方，放贷可谓是全民参与，包括商贩、公务员、退休职工、农民等各类人群，已形成以一种传销式的借贷模式，亲戚朋友间相互介绍或集资参与，借贷利还要经过大客户、中间人、散户等层层盘剥，因此，一旦发生问题，即为牵一发而动全身，崩盘蔓延之迅速，涉及人群之广可能远远超出想象。

而现在整体经济形势萎靡，注定还会有很多的危机潜伏者逐渐浮出水面，并且牵根连线，每一个浮出水面者都会牵出一大帮受害者。

国务院总理李克强说过：发展融资担保是破解小微企业和三农融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。

国务院副总理马凯说：融资担保行业作为连接银企的纽带，一头为小微企业提供增信服务，一头为银行分担风险，背后需要政府给予支持。

但是很明显，居庙堂之高而不知江湖之远，郑州担保界的这潭水，早已不是如总理希望的那样的了。

尘归尘、土归土！时间会冲淡一切，那些投资失利后的痛苦与落寞，孤独与无助；那些经营主体失败后的身败名裂、身陷囹圄；都会堙没在时光的长河中！我们不希望我们的投资能有多高的回报，我们不希望中小企业融资无门，我们不希望银行趁火打劫，我们不希望看到一双双焦急、痛哭、无助的双眼，我们只希望这个社会的投资、融资市场更加有序，更加安全，不要在经济疯狂增长后，留下惨痛的尾巴。

再次劝告大家，市场有风险，投资需谨慎！

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