毋庸置疑，企业家群体是市场经济社会一个特殊群体，小微企业家则是这一特殊群体中的细分群体，从界定上看是介于个体户与企业家之间的一个细分群体。无论对这个群体如何界定？需要对这个群体进行分析解读确实是所有小额信贷机构面临的重要课题。笔者结合多年小微企业信贷实践工作经验，尝试性提出一个信贷视角下小微企业家的解读框架，用以指导小微企业信贷评审人员对小微企业家深入分析，进而辅助授信决策。
前言对于开展小微企业金融业务的小贷机构来讲，小微企业家解读是一个必备的工作环节，但又是所有评审内容中提供决策参考力度较弱的环节。主要原因在于：企业家解读更多提供定性的结论，其评估也严格依赖于评估者个人对企业家的理解、定义与衡量尺度。
笔者认为：小贷机构信贷评审过程与银行信贷评审过程最差异化的方面就体现在对小微企业非财务信息的定性评估上。其中企业家的解读尤为重要，企业家解读为解读企业提供了一条生动的企业家成长主线，使得信贷评估者可以历史的、客观的解读企业家本人的成长过程，进而与企业财务信息和营运信息进行交叉验证与匹配性评估，从而弥补小微企业财务信息不规范、经营信息不健全的先天信用评估缺陷。
因此笔者结合多年实践经验，尝试性提出小微企业家解读的一般性框架与评估尺度（参见图一），进而为审贷人员提供一个系统性的小微企业家解读工具，使得小微企业家解读过程更客观、更具决策参考价值。通常评审人员按照循序渐近、逐次展开方式与企业家进行交谈，涉及的主要内容包括：（1）商业模式解读；（2）口述经营数据解读；（3）企业发展历程解读；（4）企业家成长经历解读；（5）企业家资源支撑；（6）企业家能力支撑；（7）企业家家庭情况。
一、商业模式解读通过了解小微企业的商业模式，可以评估企业生意的规律性和稳定性。了解客户生意的规律性，为后续访谈企业的经营数据提供解读线索；了解客户商业模式的创新性，可以解读客户生意的不可替代性和竞争优势，可以评价客户生意的稳定性，从而为信贷决策奠定基础。
例如：
（1）同品类商贸行业的企业，商业模式的差别主要表现为渠道结构上，渠道结构单一的企业家较渠道结构丰富的企业相比较，稳定性就相对较弱，渠道结构丰富的企业虽然管理上复杂一些，但是表现在生意上抗风险能力较强。同样，多品牌经销企业的经营稳定性也是要高于单一品牌经销企业的。
（2）同样是工程装饰装修公司，商业模式差别主要表现为拓展模式与服务客户的类型，相比之下，服务政府项目的企业具有较强的人脉关系，因此利润空间也较高，但是生意稳定性严重依赖关键人脉关系的稳定性。服务市场项目的企业具有较强的工程能力，利润水平往往代表平均市场水平，但是生意的稳定性确因其自身的工程能力要高于关系依赖型的企业。
（3）同样的加工配套企业，拥有关键技术或加工设备的企业更不容易被替代，客户集中度适中的企业生意稳定性更高，过于分散容易被替代，过于集中容易被绑定。诸如此类，商业模式的差异性可以为评审人员解读企业提供规律性线索。
商业模式是企业家最展示其智慧与能力的作品。因此解读商业模式也是在解读企业家的商业逻辑与商业智慧。尤其是结合企业成长历程解读企业商业模式的变动与调整，更可以深入分析企业家的商业思维，进而为判断企业家的能力提供事实证据。倘若企业家在企业发展过程中，不断有意识的调整自身商业模式和经营系统，用以不断提升自身竞争优势和经营规模，则对企业家的经营思维可以给予较高评价。一般来讲，白癜风可以治愈白癜风能治好嘛
